תכנון כלכלי נכון כולל מספר שלבים:

1. הבנת המצב הכלכלי: ניתוח ההכנסות וההוצאות הקיימות והבנה היכן נדרש השינוי.
2. בניית תקציב חודשי: קביעת תקציב ברור לכל חודש הכולל את כל ההוצאות וההכנסות הצפויות.
3. חיסכון למקרי חירום: יצירת קרן חירום שתסייע להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות.
4. מעקב שוטף אחרי ההוצאות: ניהול מעקב חודשי אחרי ההוצאות על מנת לוודא שהן לא חורגות מהתקציב.
5. חסכון להגשמת מטרות: בין אם זה לטוס לחו"ל פעם בשנה, להשקיע הון עודף בכל חודש וכו'. ברור שלא לכולם זה מתאים, לפחות לא בשלב הראשוני. אך חשוב לכוון לשם.

 
תכנון כלכלי נכון בעזרת אנשי מקצוע

תכנון כלכלי נכון מתחיל בליווי מקצועי של אנשי מקצוע בתחום הפיננסים.
יועצים כלכליים יכולים לסייע בבניית תכנית כלכלית מותאמת אישית, להדריך בניהול תקציב ולספק כלים לניהול נכון של ההוצאות וההכנסות.

יועצים כלכליים תפקידם בין היתר, לבנות תוכנית כלכלית המתאימה לצרכים האישיים של כל אדם או משפחה, לסייע בבניית תקציב מדויק, לספק כלים לניהול ההוצאות ולמנוע מצבים נוספים של ריבוי הלוואות וקושי בהתמודדות עם ההחזרים החודשיים.

 
מה נותן תכנון כלכלי לטווח הארוך

תהליך קבלת החלטות נכון: לאחר תהליך נכון וליווי מקצועי, תהליך קבלת ההחלטות משתפר והופך יעיל יותר.

העצמת הביטחון העצמי: היציאה מהמינוס, סידור ההלוואות, ויישום הרגלי צריכה חדשים ישפרו את רמת הביטחון ותחושת השליטה בנושאים הכלכליים.

הפחתת לחצים כלכליים: העומס התזרימי יורד, ניהול התקציב יעיל יותר וכתוצאה מכך, הלחץ הכלכלי קטן משמעותית.

שיפור במערכת היחסים: לא מעט זוגות מגיעים למתח תמידי בעקבות המצב הכלכלי וחוסר תיאום בשאיפות הכלכליות והרגלי הצריכה. תכנון כלכלי נכון, אשר כולל תיאום ציפיות בין בני הזוג, יתרום לשיפור במערכת היחסים והפחתת משקעים ומטענים.

איחוד הלוואות: כלי בתכנון כלכלי

אחת הדרכים המרכזיות להקל על העומס הכלכלי היא באמצעות איחוד הלוואות למשכנתא. איחוד הלוואות מאפשר לאחד את כל ההלוואות הקיימות להלוואה אחת, בדרך כלל עם ריבית נמוכה יותר ותשלום חודשי אחד. כך, ניתן להקטין את ההחזר החודשי, להפחית את העומס הנפשי ולהתמקד בניהול תקציב חודשי ברור ומסודר.

 
למה כדאי לבצע איחוד הלוואות?

הפחתת ההחזר החודשי: על ידי איחוד הלוואות, ניתן לקבל הלוואה אחת בפריסה ארוכה יותר במקום ההלוואות הקיימות שלרוב יהיו לתקופות קצרות יחסית.

הפחתת הריבית הכוללת: ניתן לעיתים להשיג ריבית נמוכה יותר מההלוואות הקיימות, וכך לחסוך כסף רב לאורך זמן.

ניהול פיננסי פשוט יותר: במקום להתמודד עם מספר רב של תשלומים חודשיים, תשלום אחד בלבד מקל על המעקב והניהול הפיננסי.

הפחתת העומס הנפשי: ניהול הלוואות רבות עשוי להיות מעיק ומלחיץ. איחוד הלוואות מפחית את העומס הנפשי ומאפשר להתמקד בתכנון כלכלי לטווח הארוך.

שינוי הרגלים לאחר איחוד הלוואות: לאחר תהליך של איחוד הלוואות, חשוב לשנות את ההרגלים הכלכליים על מנת להימנע מחזרה למצב הקודם של ריבוי הלוואות. יש להקפיד על ניהול תקציב מדויק, להימנע מהוצאות מיותרות ולתכנן את ההוצאות החודשיות בצורה מסודרת.

סיכום

תכנון כלכלי נכון הוא המפתח לשקט נפשי וביטחון כלכלי. באמצעות איחוד הלוואות, שינוי הרגלים כלכליים וליווי אנשי מקצוע, ניתן להשיג שליטה על המצב הכלכלי ולמנוע מצבים נוספים של ריבוי הלוואות. כך, ניתן להבטיח עתיד כלכלי יציב ובריא.

במציאות הכלכלית המאתגרת של ימינו, רכישת דירה הפכה למשימה כמעט בלתי אפשרית עבור זוגות צעירים רבים. 

המצב מחייב חשיבה מחוץ לקופסא ושיתוף פעולה משפחתי.
משכנתא לעזרה לבן משפחה יכולה להיות הפתרון האידיאלי שיסייע להגשים את חלום הבית בבעלות פרטית. 

העליות החדות במחירי הנדל"ן בשנים האחרונות יצרו מציאות חדשה ושונה מהעבר.
אנחנו אמנם נמצאים בתחושת קיפאון בעקבות המלחמה בארץ אך יחד עם זאת, גל העלייה הגדול לארץ בעקבות המלחמה בין רוסיה לאוקראינה והתגברות האנטישמיות בעולם יביאו בעתיד הלא רחוק לביקוש מוגבר לדירות.
בנוסף, העלייה בהיקפי האוכלוסייה ללא התחלת בנייה מספקת, ככל הנראה יובילו לעליית מחירים נוספת.


המגמה הזו צפויה להמשיך גם בשנים הקרובות ותיצור אתגרים נוספים לזוגות צעירים המבקשים לרכוש דירה.
הקושי הכלכלי של זוגות צעירים לרכוש דירה אינו חדש, אך הוא מעולם לא היה קשה כמו היום.
המכשולים הכספיים, הצורך בהון עצמי גבוה ומשכנתאות בשיעורי ריבית גבוהים מכבידים על רבים.
משכנתא לעזרה לבן משפחה מספקת יתרון ברור לעזרה כלכלית בזמן אמת במקום להמתין להורשת הנכס לילדים כירושה.
כך ניתן להבטיח שתהיה קורת גג בטוחה וכמובן לשפר את איכות חייהם המידית של הילדים.

תהליך בקשת המשכנתא לעזרה לבן משפחה דומה במובנים רבים לתהליך בקשת משכנתא רגילה, אך יש בו מספר הבדלים חשובים שיש לקחת בחשבון:

ראשית, ההורים צריכים להיות בעלי נכס.

בנוסף, יש לשים לב לגיל הלווים. תקופת המשכנתא מושפעת מגיל הלווים, ככל שהלווים מבוגרים יותר, תקופת המשכנתא תהיה קצרה יותר וההחזר החודשי יהיה גבוה יותר.
חשוב לשים לב למצב התעסוקתי והשינויים העתידיים בהכנסות.
למשל, זוג הורים לפני פרישה לגמלאות, צריכים לקחת בחשבון ירידה עתידית בהכנסה כשיפסיקו לעבוד.

יתרונות:

1. אפשרות לרכוש דירה בתקופה מוקדמת יותר ולחסוך את העליות העתידיות במחירי הנדל"ן.

2. תמיכה כלכלית ומשפחתית חזקה, שמפחיתה את הנטל הכלכלי על הזוג הצעיר.

3. הפחתת הלחץ הכלכלי והעצמת תחושת הביטחון והיציבות המשפחתית.

4. אפשרות לרכוש דירה ללא הון עצמי .

חסרונות:

1. המחויבות הכלכלית של ההורים למשך שנים רבות, שעלולה להכביד עליהם בעתיד.

2. סיכון כלכלי במידה ויהיה קושי לפרוע את המשכנתא בעתיד.

3. תלות כלכלית של הילדים בהורים, שעלולה לפגוע בעצמאותם הכלכלית.

תהליך המשכנתא הוא מורכב וכולל מספר רב של שלבים וגורמים שיש לקחת בחשבון. 

היעזרות ביועץ משכנתאות מומחה יכולה להפוך את התהליך לפשוט יותר, למנוע טעויות ולחסוך כספים בטווח הארוך. 
יועץ מקצועי ידע להמליץ על המסלולים המתאימים ביותר, לנהל מו"מ מול הבנקים ולסייע בהבנת התנאים וההתחייבויות.

בעידן של עליות מחירים מתמשכות, חשיבה יצירתית ושיתוף פעולה משפחתי הם המפתחות להצלחה כלכלית. 

משכנתא לעזרה לבן משפחה היא פתרון מצוין שיכול לאפשר לזוגות צעירים לרכוש דירה ולהתחיל את חייהם בצורה יציבה ובטוחה יותר. 

עם תכנון נכון והיעזרות ביועץ משכנתאות מקצועי, ניתן להתמודד עם האתגרים הכלכליים ולהבטיח עתיד בטוח לכל המשפחה.

התאוששות בשוק המשכנתאות

שוק המשכנתאות מראה סימני התאוששות, רק בחודש מרץ נלקחו 6.23 מיליארד שקל ב-6,800 תיקי משכנתאות.
מדובר על משכנתא ממוצעת בסך של 918 אלף ש"ח.
בחודש אפריל נרשמה ירידה של כ-5% אך ניתן לייחס ירידה זו למספר ימי העבודה הנמוך לאור ימי החגים באפריל.

עליית מחירי הדיור

במהלך השנה הקרובה, מחירי הדיור בישראל צפויים לעלות בכ-4%.
צפי עליית המחירים נובע מעלייה בביקוש, גלי עלייה חדשים בעקבות האנטישמיות הגוברת בעולם, קצב הפשרת קרקעות נמוך ועוד.
העלייה במחירים משפיעה ישירות על שוק המשכנתאות, כאשר הקונים נדרשים לקחת הלוואות גדולות יותר לצורך רכישת דירה.
כתוצאה מכך, המשכנתאות מתייקרות והדרישות להון עצמי ראשוני גבוהות יותר.
בנוסף, אנו נמצאים מעל חצי שנה לתוך המלחמה ולמרות זאת, משפחות רבות סבורות כי זה זמן טוב לקנות נכס בישראל.

השפעת גלי העלייה לישראל

גלי העלייה לארץ בעקבות האנטישמיות הגוברת בעולם משפיעים גם הם על שוק הדיור והמשכנתאות.
מספרם הרב של העולים מחו"ל מביא לביקוש מוגבר לדירות, הביקוש הגובר מקשה על מציאת דירות במחירים נוחים, ומוביל לעליות נוספות במחירי הנדל"ן. 
עולים רבים נאלצים לקחת משכנתאות גדולות יותר על מנת לרכוש דירות, דבר שמגביר את היקף המשכנתאות בשוק.

קצב הפשרת הקרקעות

קצב הפשרת הקרקעות המועט בשנים האחרונות מוביל לעודף ביקוש ביחס להיצע.
הפשרת קרקעות היא תהליך ממושך ומסובך מבחינה ביורוקרטית, דבר שמגביל את קצב הבנייה של דירות חדשות.
העודף בביקוש מגביר את הלחץ על המחירים ויוצר מציאות בה קשה יותר לזוגות צעירים ולמשפחות למצוא פתרונות דיור במחירים סבירים.
כתוצאה מכך, רבים מהם פונים לקחת משכנתאות כדי להבטיח לעצמם מקום מגורים.

עליות מחירים והשפעתן על מדד המחירים לצרכן

עליות המחירים משפיעות גם הן על שוק המשכנתאות.
מדד המחירים לצרכן, עולה בקצב גבוה מההערכה הראשונית של בנק ישראל.
אם קצת עליית המדד יישאר כפי שהוא היום, נגיד בנק ישראל לא יוריד את הריבית במהלך השנה כפי שחשבו קודם לכן.
כנראה שהריבית תרד רק ב0.25% בפעימה אחת נוספת במהלך השנה.
הדבר משפיע על כלל המשק ומוביל לעלייה ביוקר המחיה.
עליית המחירים מייקרת את המשכנתאות ואת הוצאות המחיה הכלליות, דבר שמכביד על המשפחות ועל משקי הבית.

במילים אחרות, בעקבות העליות במחירים והעלייה במדד המחירים לצרכן, בנק ישראל נאלץ להאט את קצב הורדת הריבית.
הריבית הנמוכה בשנים האחרונות תרמה להוזלת המשכנתאות ולעידוד רכישת דירות, אך עם העלייה ביוקר המחיה, בנק ישראל נדרש לבחון את מדיניותו בזהירות.
האטת קצב הורדת הריבית משפיעה על עלויות המשכנתאות ויוצרת אתגרים נוספים עבור הרוכשים.

לסיכום

שוק המשכנתאות בישראל בשנת 2024 מושפע ממגוון רחב של גורמים, החל מעליות מחירים, דרך שינויים דמוגרפיים ועד למדיניות בנק ישראל.
השילוב בין הגורמים הללו יוצר מציאות מאתגרת לרוכשי הדירות ומחייב פתרונות יצירתיים וחדשניים מצידם של המוסדות הפיננסיים והרגולטורים כאחד.

ההזדמנויות:

נכס חדש ואיכותי:
רכישת דירה יד ראשונה מקבלן מבטיחה לכם נכס חדש לחלוטין, הבנוי בטכנולוגיות מתקדמות ובסטנדרטים גבוהים.
אין חשש לבעיות תחזוקה ובליה שמאפיינות דירות ישנות.

התאמה אישית:
בדרך כלל, רכישת דירה מקבלן מאפשרת לבצע שינויים והתאמות לפי טעמכם האישי, בין אם מדובר בבחירת ריצוף, חיפויים, או תוספות שונות.

תנאי תשלום נוחים:
קבלנים מציעים לעיתים תנאי תשלום גמישים ונוחים יותר מאשר בשוק היד השנייה. ישנן אפשרויות פריסה שונות ופתרונות מותאמים אישית לרוכשים.
ניתן בחלק מהמקרים לשלם 20% בחתימת חוזה ואת שאר הסכום בקבלת מפתח. בכך בעצם להימנע מתשלום משכנתא במקביל לשכירות וכו'.

ערך הנכס:
נכס חדש בשכונה מתפתחת עשוי לעלות בערכו בשנים הקרובות, וכך גם להוות השקעה נבונה לטווח הארוך.

הסיכונים

דחיות במסירה:
אחד הסיכונים הגדולים הוא עיכובים במסירת הנכס.
סיבות כמו קשיים ברישוי, עיכובים בבנייה או בעיות פיננסיות של הקבלן עשויות לגרום לדחיות משמעותיות.

בעיות איכות:
למרות שהנכס חדש, ייתכנו בעיות איכות שלא נראות בעין מיד לאחר המסירה, כמו ליקויים בבנייה או חומרים לא איכותיים.

מצב השוק:
שינויים במצב השוק עשויים להשפיע על ערך הנכס והיכולת למכור אותו בעתיד במחיר רצוי.

תופעת הפריי סייל

אחת התופעות הנפוצות בשוק הנדל"ן היא הפריי סייל, במסגרתה קבלנים מציעים לרוכשים לשלם 20% מהתמורה בעת חתימת החוזה, ואת יתרת הסכום עם קבלת המפתח.
יתרונות השיטה הם בהקלת התזרים הכספי של הרוכשים והפחתת הלחץ הכלכלי במהלך הבנייה.
עם זאת, יש לקחת בחשבון את הסיכון שהקבלן לא יוכל לעמוד בהתחייבויותיו, ולכן חשוב לבדוק את האיתנות הפיננסית של הקבלן.

חשיבות יועץ בתהליך רכישת דירה ולקיחת משכנתא

רכישת דירה ולקיחת משכנתא הם תהליכים מורכבים הכוללים היבטים משפטיים, פיננסיים וטכניים רבים.
לכן, חשוב להיעזר ביועץ מקצועי שיעזור לכם להתמודד עם האתגרים הבאים:

הבנת התהליך:
יועץ מקצועי יסביר לכם את כל שלבי התהליך, כך שתדעו למה לצפות וכיצד להתכונן.

בדיקות מקיפות:
יועץ יעזור לכם לבצע בדיקות משפטיות וטכניות כדי לוודא שהנכס נקי מחובות ושאין בו ליקויים משמעותיים.

בחירת המשכנתא המתאימה:
יועץ משכנתאות יסייע לכם לבחור את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכים שלכם, עם תנאים אופטימליים וריבית נמוכה ככל האפשר.

ניהול משא ומתן:
יועץ מקצועי יכול לנהל עבורכם משא ומתן עם הקבלן והבנק, על מנת לקבל תנאים טובים יותר ולחסוך כסף וזמן.

לסיכום, רכישת דירה יד ראשונה מקבלן כוללת הזדמנויות רבות אך גם סיכונים שיש לשים אליהם לב. 

היעזרות ביועץ מקצועי בתהליך הרכישה והמשכנתא יכולה לעזור לכם להתמודד עם האתגרים ולהבטיח את קבלת ההחלטות הטובות ביותר עבורכם.

יתרונות

הפחתת עלויות: איחוד הלוואות למשכנתא מאפשר להקטין את ההחזר החודשי ובנוסף, לשפר את הריבית המשולמת על ההלוואות, וכך להפחית את העלות הכוללת של ההלוואות.

ניהול יעיל: במקום לנהל מספר הלוואות עם תנאים שונים, ניתן לנהל הלוואה אחת בלבד, מה שמקל על השליטה והמעקב אחר ההוצאות.

שיפור התזרים החודשי: התשלומים החודשיים יורדים משמעותית, מה שמאפשר לעמוד בתשלומים ובמקרים מסוימים, אפילו לחסוך יותר כסף ולהשתמש בו למטרות אחרות.

חסרונות

תקופת החזר ארוכה יותר: אמנם התשלומים החודשיים קטנים יותר, אך תקופת ההחזר עשויה להתארך ולהביא לתשלום ריבית כולל גבוה יותר.

סיכונים של שינוי ריבית: אם המשכנתא החדשה בריבית משתנה, יש סיכון שהריבית תעלה בעתיד, מה שיכול להקשות על התשלומים.

עלויות נוספות: תהליך האיחוד כולל עלויות כמו עמלות סילוק, דמי פתיחת תיק, שמאות, ביטוחים נדרשים וכו', מה שיכול להוסיף להוצאה הכוללת.

חשיבות ליווי של יועץ משכנתא בתהליך

ליווי של יועץ משכנתא בתהליך איחוד ההלוואות יכול להקל משמעותית על הלקוח. 
יועץ מקצועי ידע להעריך את המצב הפיננסי בצורה מדויקת, להמליץ על המשכנתא המתאימה ביותר ולהדריך בכל שלבי התהליך. 
בנוסף, יועץ מכיר את מגבלות הגופים המממנים, יודע איזה לקוח מתאים לאיזה גוף, איך להבליט חוזקות במקרים מורכבים ובעצם מגדיל את הסיכוי לקבל אישור למשכנתא.
יועץ מקצועי יוכל לנהל משא ומתן מול הבנקים לקבלת תנאים טובים יותר ולהבטיח שהלקוח מבצע החלטה מושכלת ומותאמת לצרכיו האישיים.

סיכום

איחוד הלוואות למשכנתא הוא פתרון כלכלי נבון שיכול לסייע בצמצום ההוצאות החודשיות, שיפור התזרים וניהול נכון של ההתחייבויות הפיננסיות. 
יחד עם זאת, יש להבין את הסיכונים ולהיעזר בליווי מקצועי של יועץ משכנתא על מנת להבטיח שהמהלך יבוצע בצורה הטובה ביותר. 
כך, ניתן להגיע לשקט כלכלי ולהתמקד במטרות האישיות והמשפחתיות בלי דאגות מיותרות.