רפורמת המסלולים של בנק ישראל: מה חשוב לדעת?

הסיבות ליצירת הרפורמה:

• חוסר שקיפות: שוק המשכנתאות היה מורכב ומסובך, והיה קשה ללווים להשוות בין הצעות הבנקים השונים.בכל בנק, קיבלו לווים תמהיל אחר ובכך, לא יכלו לדעת היכן ישלמו יותר.
• חוסר תחרות: מספר קטן של בנקים שלטו בשוק המשכנתאות, מה שהוביל להיעדר תחרות ולריביות גבוהות.
• ריבית גבוהה: הריבית על משכנתאות בישראל הייתה גבוהה יחסית למדינות אחרות בעולם, הן באופן ממוצע והן ביחס לריבית הבסיס. לדוגמה, בשנת 2021, הריבית הממוצעת על משכנתא בריבית קבועה ל-20 שנה בישראל עמדה על 3.2%, לעומת 2.2% בממוצע במדינות ה-OECD.

יתרונות הרפורמה:

• שקיפות: הבנקים מחויבים כעת להציג ללווים מידע אחיד וברור על תנאי המשכנתא, כולל ריבית, עמלות ותשלומים נוספים.
• תחרות: הרפורמה פתחה את שוק המשכנתאות לגופים פיננסיים חדשים, מה שהוביל להגברת התחרות ולריביות נמוכות יותר.
• בחירה מושכלת: ניתן כעת להשוות בקלות בין הצעות הבנקים השונים ולבחור את תמהיל ההלוואה המתאים להם ביותר.חשוב לציין, תמהיל אחיד נועד ככלי השוואה והוא כנראה לא יהיה התמהיל שיבחר. צריך לבנות תמהיל אשר יתאים למצב הפיננסים של הלווים.

חסרונות הרפורמה:

• מורכבות:בעקבות המידע הרב אותו מחויבים הבנקים להציג, ייתכן שהמידע האחיד שהבנקים חייבים להציג יהיה מורכב מדי עבור חלק מהלווים. 
• זמן: ייתכן שייקח זמן עד שהתחרות בשוק המשכנתאות תגבר באופן משמעותי.
• חוסר התאמה ללויים: ברוב המקרים, הסלים האחידים לא יהיו אלה שיבחרו על ידי הלווים, אלא ייבנה תמהיל רביעי אשר תואם למצבם הפיננסי של הלווים.

עיקרי הרפורמה:

• סלי משכנתא אחידים: הבנקים מחויבים להציע ללווים 3 סלי משכנתא אחידים (תמהילים), הכוללים מסלולים בריבית קבועה, משתנה וצמודה למדד.
• אישור עקרוני מהיר: הבנקים מחויבים להציע ללווים אישור עקרוני למשכנתא תוך 5 ימי עסקים.
• השוואת הצעות: הבנקים מחויבים להציג ללווים כלי להשוואת הצעות משכנתא.
• הגבלות על גובה ההלוואה: הרפורמה קובעת הגבלות על גובה ההלוואה שניתן לקחת ביחס לשווי הנכס.

לסיכום, רפורמת המשכנתאות של בנק ישראל היא צעד חשוב לקידום התחרות והשקיפות בשוק המשכנתאות. יחד עם זאת, עומס המידע אשר מייצרת הרפורמה, עלול לבלבל את הלווה הממוצע.

בכל מקרה, מאחר ומשכנתא תלויה במצב הפיננסי של הלווים, רמת המחייה אליה מורגלים ותוכניות כלכליות עתידיות, יש חשיבות רבה לבניית תמהיל מותאם אישית.

לחיצה כאן וכבר נתחיל בבניית תמהיל משכנתא חכם במיוחד עבורך