איך להוריד החזר חודשי על הלוואות?

ההחזר החודשי עלול לגדול מכמה סיבות:

עליית ריבית: ריבית גבוהה על הלוואות יכולה להוביל לתשלומים חודשיים מכבידים יותר.
במקרים רבים, כאשר הריבית במשק נמוכה, ההחזר החודשי מתאים למצב הפיננסי הנוכחי.
במקרה של עלייה חדה בריבית, ההחזרים החודשיים יכולים לעלות בצורה משמעותית.
לאחרונה ריבית הפריים עלתה משמעותית והשפיעה על החזרי רוב ההלוואות במשק.
למיחזור משכנתא

ריבית גבוהה: הלווים עלולים לקבל ריביות גבוהות מכמה סיבות עיקריות:
1. הריבית במשק גבוהה בעקבות החלטת בנק ישראל.
2. התנהלות לקויה של לווים – לווים אשר לא מתנהלים תקין בחשבון יקבלו בדרך כלל ריבית גבוהה יותר. למה? כי הגורם המממן מבין שיכולת המיקוח שלהם נמוכה יותר. בנוסף, רמת הסיכון שלהם גבוהה יותר.
3. עסקת משכנתא לא מוצלחת, לכן מומלץ לקחת יועץ שמכיר את סביבת הריבית ושוחה בה.
למיחזור משכנתא

הלוואות מרובות: ניהול מספר רב של הלוואות עם תשלומים חודשיים יכול להפוך לאיבוד שליטה.
כל הלוואה בנפרד מצריכה נטילת אחריות פיננסית ותשלומים נפרדים.
במצב של ריבוי הלוואות, השליטה והמעקב הופכים לקשים יותר.
במידה ונלקחו הלוואות ממספר גורמים שונים, יפרעו ההחזרים החודשיים במספר ימים בחודש – דבר אשר יקשה על ניהול התזרים השוטף.
בנוסף, לא ניתן לראות את כל ההלוואות במקום אחד- דבר אשר יקשה על המעקב והתכנון קדימה.
לאיחוד הלוואות

הוצאות נוספות: הוצאות נוספות כמו תשלומי ריבית על המינוס בחשבון, תשלומים בכרטיסי אשראי ותשלומים לרכישת רכב, יכולים להוביל לעומס פיננסי גבוה יותר.

חשוב להבין מה המגבלות מבחינת יחס ההחזר, לאיזה החזר חודשי מכוונים ועם מה יוכלו הלווים להתמודד, גם במקרה של עליית ריבית.
ריבוי הלוואות יכול להפוך ל"כדור שלג"- כאשר ההחזר החודשי חונק, הטעות הנפוצה ביותר היא לקיחת הלוואה נוספת.
הלוואה נוספת נותנת שקט זמני ללווים ולבנק, אך יחד עם זאת, מגדילה את ההתחייבות החודשית ובכך למעשה, מחמירה את המצב הפיננסי.

ישנן מספר אפשרויות להורדת ההחזר החודשי:

1. שיפור התנהלות התקציב האישי: תכנון תקציב חכם והתמקדות בעקרונות הוצאות מתוכננות יכולים לעזור בהורדת החזר ההלוואה החודשי.
דברים כמו חיסכון בהוצאות לא חיוניות,  ניהול תזרימי נכון והבנה של היתרונות והחסרונות של המוצרים הפיננסים השונים יכולים לעזור לקבלת החלטות נכונה ובחירת חלופות אשר יתאימו למצב הפיננסי הנוכחי.

2. שיפור תנאי ההלוואה: במקרים רבים, ניתן לקחת הלוואה חדשה בתנאים טובים יותר כדי לשלם על ההלוואה הקיימת.
לדוגמה, המרת הלוואה עם ריבית גבוהה להלוואה עם ריבית נמוכה יותר, שינוי תדירות השתנות הריבית בהלוואה בהתאם לצפי הריבית במשק וכו'.

3. פריסת ההלוואות לטווח ארוך: פריסת הלוואות לטווח ארוך יכולה להוריד את החזר ההלוואה החודשי באופן משמעותי.
אף על פי שזה עלול להאריך את חיי ההלוואה, זה עשוי להקל על העומס הפיננסי בזמן הנוכחי.
חשוב להבין את ההשלכות של מהלך כזה ואת האפשרויות השונות לפריסת הלוואה.
יש הבדל בין פריסת הלוואה קיימת בעו"ש לבין איחוד מספר הלוואות להלוואת משכנתא ארוכת טווח.

בסופו של דבר, הורדת החזר ההלוואה החודשי היא משימה מאתגרת, אך אפשרית.
עם תכנון פיננסי טוב, הלווים יכולים להימנע מלעמוד במצבים של כדור שלג שגדל עם הזמן.
לכל לווה דרכים אישיות ושונות להורדת העומס הפיננסי, שיפור התזרים החודשי ויצירת יציבות כלכלית לעתיד.

בעזרת ליווי מקצועי ניתן להוריד את ההחזרים החודשיים בצורה משמעותית, לייצר תמהיל נכון המשלב גמישות לשינויים עתידיים מצד אחד ויציבות פיננסית מצד שני.

לבדיקת התאמה חינם