איך לצאת מהבור הכלכלי?
התנהלות פיננסית לקויה: הסיבות, ההשלכות והפתרון הכלכלי
בעידן הפיננסי העכשווי, התנהלות פיננסית יציבה ואחראית הופכת להיות חיונית יותר מאי פעם.
לצערנו, אנו נתקלים בתמונה די בולטת של ישראלים הנמצאים במינוס בחשבון הבנק על בסיס קבוע.
מינוס בחשבון אינו פשע פיננסי, אך הוא יכול להשפיע באופן ישיר על איכות החיים והיכולת הפיננסית.
במאמץ להבין את המציאות ולסייע בהתמודדות עם זה, נבחן את הסיבות להתנהלות פיננסית לקויה ואת ההשלכות הכרוכות במצב זה.
לרוב, במצב של התנהלות פיננסית לקויה, הכיוון יהיה אחד.
התהליך מתחיל בדרך כלל בניהול תקציב לא יעיל, או במילים אחרות- חוסר ניהול תקציבי.
במצב כזה, אנחנו מנצלים את מסגרת האשראי המאושרת בבנק ומתנהלים כהרגל במינוס בחשבון.
ברגע שהמינוס חורג מהמסגרת המאושרת, יתקשר הבנקאי המטפל בחשבון ויבדוק על אפשרויות לסגירת החריגה.
צריך להבין, הבנקאי בבנק מגיע בבוקר ומקבל רשימה של כל הלקוחות אשר חרגו מהמסגרת באותו היום.
מטרתו היחידה היא לדאוג לטפל בכמה שיותר לקוחות מהרשימה.
הוא לא יועץ פיננסי ולא יעבור עם כל לקוח ולקוח לצורך מתן פתרון ארוך טווח.
מה הוא כן יעשה? יציע הלוואה שתכסה את החריגה והמינוס.
ההלוואה עוזרת לטווח קצר מאוד אך פוגעת לטווח הארוך.
הרגלי הצריכה לא משתנים, ההכנסות לא משתנות.
מה כן השתנה? ההוצאה החודשית, אשר גדלה בעקבות ההחזר החודשי הנדרש על ההלוואה החדשה.
הכיוון ידוע מראש- החשבון יכנס שוב למינוס, אשר יעמיק ויעמיק, עד שיגיע למצב של חריגה מהמסגרת.
טלפון מהבנק, הלוואה חדשה וההחזר החודשי גדל שוב.
חשוב להבין את ההשלכות של מינוס בחשבון:
עלויות פיננסיות גבוהות: יתרות חובה בחשבון שוות להלוואה יקרה ללא תאריך סיום.
הבנק גובה על המינוס בחשבון ריביות גבוהות מאוד יחסית לאפשרויות המימון האחרות מכמה סיבות:
1. הוא יכול – שיעור הריבית נקבע בדרך כלל בעת פתיחת החשבון – הלקוח חותם על חוברות שלמות של מסמכים ולא באמת מתמקח על הריבית על המינוס.
2. כסף מהיר – בחלק מההלוואות נדרשים אישורים מיוחדים ותהליך חיתום בבנק לצורך העמדת ההלוואה – מינוס בחשבון זמין לנו תמיד.
פגיעה בדירוג האשראי: ניצול מסגרת לזמן ממושך יכול להשפיע על דירוג האשראי.
דירוג אשראי נמוך עלול לפגוע באפשרויות קבלת האשראי בעתיד.
אז מה אפשר לעשות כדי לצאת מהבור הכלכלי?
- תכנון תקציב יעיל – עוברים על כל ההכנסות וההוצאות.
מחשבים את כל ההכנסות החודשיות: משכורות, קצבאות, שכר דירה, עזרה קבועה מהמשפחה ועוד.
מחשבים את כל ההוצאות החודשיות: משכנתא, הלוואות, גנים, אחזקת הבית, אחזקת רכב וכו'.
מבינים באיזה החזר חודשי ניתן לעמוד כך שלא יגרום למצב של נזק כלכלי.
פועלים לצמצום ההוצאות.
בדרך כלל התהליך מתחיל בהקטנת ההחזר על האשראי הקיים. - איחוד הלוואות – בתהליך של איחוד הלוואות, עושים סדר בכל ההלוואות הקיימות: הלוואות בחשבון, הלוואות בכרטיסי אשראי, הלוואות מגופים חוץ בנקאיים, הלוואות רכב ועוד.
מנתחים כל הלוואה בנפרד לפי הפרמטרים הבאים: יתרת ההלוואה, גובה ההחזר החודשי, שיעור הריבית ומספר התשלומים הנותרים.
מאחדים את כל ההלוואות הרלוונטיות להלוואה אחת ארוכת טווח ובכך, מורידים את ההחזר החודשי. - לומדים להתנהל ביתרות זכות – מסגרת אשראי נועדה לניצול מצבים זמניים בהם יתרת הכסף לא מספיקה לתקופה מסוימת.
משפחות רבות מתנהלות כדרך קבע סביב הקו התחתון של מסגרת האשראי.
אם ניתן לשמור על יתרות חובה בגובה מסוים לאורך זמן, לאחר סידור החשבון, איחוד ההלוואות והורדת ההחזר החודשי, ניתן בוודאי להתחיל להתנהל ביתרות זכות.
לסיכום:
כדי לצאת מהבור הכלכלי נדרש תהליך הכולל שינוי בשלושה מובנים:
שינוי פיננסי – סידור המצב הפיננסי והורדת ההחזר החודשי.
שינוי תפיסתי – חשוב להבין איך נדרש להתנהל בחשבון ובהוצאות הבית. שינוי פיננסי בלבד לא יביא לתוצאות ארוכות טווח.
שינוי התנהגותי – לאחר סידור החשבון, הורדת החזרים החודשיים, שיפור התנאים והבנה כי נדרש גם לשנות הרגלים, ניתן ליישם את שגרת החיים החדשה ולעלות על המסלול הנכון!
