הגדלת משכנתא קיימת- מה זה אומר ולמה זה משמש
משכנתא, מושג מוכר אשר מהווה את הכלי הפיננסי הנפוץ ביותר לרכישת נכסים בישראל. בעקבות התפתחויות בשוק הנדל"ן ובמערכת הפיננסית, מתגבשים רצונות וצרכים של אנשים להגדיל את המשכנתא הקיימת שלהם. הגדלת המשכנתא היא כלי פיננסי המאפשר ללווים לייצר יתרון של רכישת נכסים נוספים או להתמודד בצורה יעילה יותר עם הוצאות נוספות בחייהם.
לווים רבים משתמשים במונח הגדלת משכנתא קיימת אך מונח זה לא באמת קיים.
כשאומרים הגדלת משכנתא קיימת מתכוונים בעצם ללקיחת משכנתא חדשה בשעבוד נכס עליו יש כבר משכנתא.
הגדלת משכנתא קיימת יכולה לשמש למגוון מטרות:
- הלוואה לכל מטרה – ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה בשעבוד הנכס הקיים למגוון מטרות שונות: סגירת הלוואות, תשלום לטיפולים רפואיים, עזרה במימון לימודים לילדים, תשלום לפונדקאות ועוד.
- משכנתא לשיפוץ – ניתן לקבל משכנתא לשיפוץ בנכס הקיים. במשכנתא לשיפוץ, ידרוש הבנק הצעת מחיר לשיפוץ ושמאות עדכנית הכוללת את הערכת עלות השיפוץ ושווי הנכס בסיום העבודות. סכום ההלוואה ישוחרר בחלקים (בדרך כלל 2) לאחר הצגת קבלות.
- איחוד הלוואות – ניתן לבצע איחוד הלוואות בשעבוד הנכס הקיים ובכך לפרוס את ההלוואות הקיימות לתקופה ארוכה יותר, לרכז את כל ההחזרים להחזר אחד בחודש, להפחית משמעותית את ההחזר החודשי, ובכך להקל על העומס הפיננסי.
- רכישת נכס בחו"ל– באמצעות הגדלת משכנתא קיימת לנכס בישראל ניתן לקבל מימון לרכישת נכס להשקעה בחו"ל.
- עזרה לבן משפחה– בעקבות הקושי ההולך וגדל לרכוש דירה חדשה, זוגות רבים נעזרים בהורים לצורך השלמת הרכישה. לא תמיד הסכום אותו רוצים ההורים לתת נזיל וקיים בחשבונם. במקרה כזה, ההורים יכולים לשעבד את הנכס הקיים בבעלותם ולעזור לילדים ברכישת הדירה.
האפשרות להשקיע בנכסים נוספים, כגון דירות להשקעה או נכסי מסחריים, מאפשרת ללווים להרחיב את תיק ההשקעות שלהם ולהגדיל את ההכנסה הפסיבית שלהם. באוקטובר 2021, ביטל בנק ישראל את האפשרות לשעבד נכס קיים לטובת רכישת נכס חדש. האפשרות הזאת עדיין קיימת אצל נותני האשראי החוץ בנקאיים ולנכסים מסחריים.
יתרונות:
הלוואה זולה יחסית: משכנתא היא הלוואה זולה יחסית לאפיקי אשראי אחרים. הגוף המממן מקבל בטוחה לכסף שהוא נותן ולכן הסיכון יורד. ככל שהסיכון נמוך יותר ניתן לאשר הלוואה בתנאים טובים יותר.
השקעה נוספת: האפשרות להשקיע בנכסים נוספים מאפשרת הרחבת תיק ההשקעות וגידול כלכלי.
חסרונות:
גידול החוב: הגדלת משכנתא מגדילה את החוב הפיננסי של הלקוח ועלולה להוביל להוצאות נוספות בעתיד.
סיכון פיננסי: הגדלת המשכנתא מביאה עמה סיכון פיננסי גבוה יותר, במיוחד במקרים של שינויים בשוק הנדל"ן או במערכת הפיננסית.
למה חשוב להיעזר ביועץ:
בחירת המשכנתא המתאימה והתכנון הפיננסי הנכון דורשים הבנה מעמיקה של התנאים, התהליכים והסיכונים המעורבים. יועץ משכנתאות מקצועי יסייע בהבנת האפשרויות השונות, בהתאמתן לצרכי הלקוח ובהבטחת מתן ההמלצות נכונות ובטוחות.
הגדלת משכנתא היא כלי פיננסי המאפשר ללווים להשיג מטרות פיננסיות שונות על ידי מינוף הנכס הקיים. עם זאת, על הלקוח להבין את התנאים והסיכונים הקשורים להלוואה זו ולהיעזר בייעוץ מקצועי על מנת לבצע בחירה מושכלת ולקבל החלטה פיננסית חכמה.
