למה חשוב לבדוק את המשכנתא גם כשהריבית במשק גבוהה?
עליות הריבית במשק בשנים האחרונות שינו את התמונה הכלכלית בישראל והביאו לתוצאות ישירות על הלווים, במיוחד בעלי משכנתאות. הריביות בשוק המשכנתאות עלו באופן משמעותי, והשפעתן מורגשת בעיקר בהחזר החודשי של הלווים, שבדרך כלל נמצא במגמת עלייה. עם זאת, ישנן דרכים רבות לנצל את השינויים בשוק, ובמקרים רבים ניתן לחסוך עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים על ידי מיחזור משכנתא. לכן, ישנה חשיבות רבה לבדיקת תנאי המשכנתא, גם אם הריבית גבוהה.
בכתבה זו נעסוק בכמה סיבות מרכזיות לכך שחשוב לבדוק את המשכנתא גם בזמן של ריבית גבוהה, ונראה כיצד ניתן לשפר את התנאים הפיננסיים שלך, למרות העלייה בריביות.
- עליית הריבית – המשמעות עבור הלווים
כמו כל משק כלכלי, גם העלאת הריבית מביאה להעלאת מחירי האשראי. כאשר בנק ישראל מעלה את הריבית, גם הבנקים למשכנתאות עוקבים אחרי השינויים ומעדכנים את הריביות על המשכנתאות שהן מציעות. תוצאה ישירה של עליית הריבית היא שההחזר החודשי של הלווים גדל, וכולנו מבינים עד כמה זה יכול להיות מעיק, במיוחד עבור משפחות בעלות משכנתא עם החזר חודשי גבוה.
לדוגמה, אם הריבית על הלוואת משכנתא עולה מ-3% ל-5%, זה יכול להוביל להחזר חודשי נוסף של מאות ואפילו אלפיי שקלים, תלוי בגובה ההלוואה. בהינתן שהריבית צפויה להישאר גבוהה בטווח הקצר והבינוני, חשוב לבחון את אפשרויות השיפור וההפחתה של ההחזר החודשי.
- ההחזר החודשי עלה – מיחזור יכול להקל על העומס
כאשר הריבית עולה, עולה גם ההחזר החודשי של המשכנתא, והלחץ הכלכלי עלול להיגרם. זה בדיוק הזמן לבחון את האפשרות למיחזור המשכנתא. מיחזור משכנתא הוא תהליך שבו מחליפים את תנאי ההלוואה הנוכחיים בתנאים חדשים, דבר שיכול להוביל להפחתת ההחזר החודשי, פריסת תשלומים ארוכה יותר או התאמת תנאים טובים יותר לצרכים המשתנים של הלווה.
מיחזור המשכנתא מאפשר גמישות רבה – ניתן לשנות את מסלול ההלוואה, להאריך את תקופת ההחזר או להוריד את הריבית אם היא גבוהה מדי. במקרים רבים, הודות למיחזור, ניתן להוריד את ההחזר החודשי באופן משמעותי ולשפר את התנאים הכלכליים של הלווה, גם כשהריבית גבוהה.
- הריבית המשתנה – ניצול של עוגן חיצוני לתנאים טובים יותר
לרוב, משכנתא בריבית משתנה כוללת את רכיב העוגן (העוגן החיצוני) לצד תוספת הריבית של הבנק. כאשר הריבית על העוגן, כגון הפריים או תשואות אגח ממשלתיות גבוהה, ניתן בחלק מהמקרים לקבל תוספת נמוכה מאשר התוספת שהייתה ניתנת בסביבת ריבית נמוכה יותר. ובכך, לקבע תוספת נמוכה יותר שתייצר ריבית אטרקטיבית כשהעוגנים ירדו בעתיד ולשפר את תנאי המשכנתא בטווח הארוך.
- יציבות
כמה שזה נשמע מוזר- משכנתא שנלקחת בסביבת ריבית גבוהה יחסית, יציבה יותר.
ניתן דוגמא זוג שרכש דירה, לקח משכנתא בתחילת 2022 והגיע ליחס החזר מהכנסה המקסימלי שניתן לאשר בבנק. ההחזר החודשי נמצא בקצה העליון של גבול הנוחות של הלווים. נתון נוסף, שני שליש מהמשכנתא ניתנו בפריים- מה שהיה נפוץ יחסית באותה תקופה. במהלך אותה שנה החלו עליות חדות בריבית הפריים שהובילו לעלייה משמעותית בהחזרים החודשיים. אותו זוג נאלץ להתמודד עם החזרים גבוהים משמעותית ממה שציפה ונוצר קושי לשלם את כל ההתחייבויות הקבועות באופן שוטף.
לכן, כאשר אנו לוקחים משכנתא כשסביבת הריבית כגבוהה יחסית, אנחנו יודעים מראש מה יהיה ההחזר החודשי וגם אם הוא יעלה, זה כנראה לא יהיה בחדות. לאורך זמן ההחזר אפילו ירד ולא תהיה בעיה לשלם את המשכנתא בטווח הארוך.
לסיכום, גם כשיש עליית ריבית במשק, יש מקום לבחון את תנאי המשכנתא שלך ולבדוק את האפשרויות הקיימות לשיפורם. מיחזור משכנתא, ניצול הריבית המשתנה, קיבוע תוספות ריבית נמוכות יותר ושינויים נוספים בתנאים יכולים להוביל להחזר חודשי נמוך יותר ולחיסכון ניכר. אם הריבית גבוהה עכשיו, זה דווקא הזמן לנצל את התנאים הקיימים לטובתך ולקבל החלטות שיכולות לשפר את המצב הפיננסי שלך לאורך זמן.
